{"id":9136,"date":"2025-05-08T14:05:12","date_gmt":"2025-05-08T13:05:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.verticeservices.com\/dinheiro-em-segundos-o-manual-de-pagamentos-em-tempo-real-para-fintechs-e-empresas-de-servicos-financeiros-do-reino-unido\/"},"modified":"2025-05-08T14:08:18","modified_gmt":"2025-05-08T13:08:18","slug":"pagamentos-tempo-real-fintechs-reino-unido","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.verticeservices.com\/pt-br\/pagamentos-tempo-real-fintechs-reino-unido\/","title":{"rendered":"Dinheiro em segundos: o manual de pagamentos em tempo real para fintechs e empresas de servi\u00e7os financeiros do Reino Unido"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>Pagamentos em tempo real, decodificados<\/strong><\/p>\n\n<p>Pagamentos em tempo real ou \u201cinstant\u00e2neos\u201d s\u00e3o transfer\u00eancias de cr\u00e9dito que s\u00e3o compensadas e liquidadas em segundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano, com fundos irrevog\u00e1veis \u200b\u200bchegando imediatamente \u00e0 conta do benefici\u00e1rio. No Reino Unido, isso se refere principalmente ao Servi\u00e7o de Pagamentos Mais R\u00e1pidos (FPS) hoje e \u00e0 futura Nova Arquitetura de Pagamentos (NPA) amanh\u00e3. N\u00e3o mais arquivos em lote D+2, n\u00e3o mais \u201co pagamento come\u00e7a \u00e0s 16h\u201d. O dinheiro circula na velocidade de um e-mail \u2014 e os clientes agora percebem quando o seu n\u00e3o percebe.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Por que fundadores e l\u00edderes financeiros devem se importar<\/h3>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>O fluxo de caixa \u00e9 rei.<\/strong> A liquida\u00e7\u00e3o instant\u00e2nea elimina o limbo de um a tr\u00eas dias entre o envio e o recebimento de fundos, reduzindo as reservas de capital de giro e liberando dinheiro que voc\u00ea pode reinvestir.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>A experi\u00eancia do cliente \u00e9 o novo campo de batalha.<\/strong> Consumidores que conseguem pagar amigos em segundos pelo celular esperam o mesmo de todas as intera\u00e7\u00f5es comerciais. Uma experi\u00eancia desajeitada do tipo &#8220;chegar\u00e1 na segunda-feira&#8221; prejudica a confian\u00e7a.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>O perfil de risco muda.<\/strong> Os trilhos em tempo real reduzem os riscos de contraparte e de liquida\u00e7\u00e3o, mas elevam o n\u00edvel dos controles de fraude porque os fundos desaparecem com a mesma rapidez. Os trilhos em tempo real reduzem os riscos de contraparte e de liquida\u00e7\u00e3o, mas elevam o n\u00edvel dos controles de fraude porque os fundos desaparecem com a mesma rapidez.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Vantagem de custo.<\/strong> Compensar um Pagamento Mais R\u00e1pido normalmente custa centavos, n\u00e3o os 20\u201340 pontos-base geralmente ocultos em taxas de interc\u00e2mbio de cart\u00e3o ou SWIFT. Em escala, essa \u00e9 uma margem significativa.<\/li>\n<\/ul>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">A ado\u00e7\u00e3o n\u00e3o \u00e9 mais uma hist\u00f3ria de nicho<\/h3>\n\n<p>O Reino Unido processou <strong>5,09 bilh\u00f5es de Pagamentos Mais R\u00e1pidos em 2024<\/strong> \u2014 um aumento de 13% em rela\u00e7\u00e3o ao ano anterior e no valor de \u00a3 4,24 trilh\u00f5es. Somente os pagamentos imediatos \u00fanicos cresceram 15,8%, para 4,27 bilh\u00f5es de itens.<\/p>\n\n<p>Para contextualizar, os Pagamentos Mais R\u00e1pidos j\u00e1 representam <strong>uma em cada dez transa\u00e7\u00f5es<\/strong> no Reino Unido e a previs\u00e3o \u00e9 de que cheguem a 7,2 bilh\u00f5es at\u00e9 2033. No primeiro trimestre de 2024, o programa compensou quase 1,2 bilh\u00e3o de pagamentos, um aumento de 11% em rela\u00e7\u00e3o ao mesmo trimestre do ano anterior. (<a href=\"https:\/\/www.wearepay.uk\/wp-content\/uploads\/2024\/06\/Quarterly-Statistical-Report-2024-Q1.pdf?utm_source=chatgpt.com\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Pay.UK<\/a>)<\/p>\n\n<p>Os clientes n\u00e3o s\u00e3o os \u00fanicos motivadores: os fornecedores agora pedem para serem pagos via FPS para evitar taxas de cart\u00e3o ou adquirente, as plataformas de folha de pagamento est\u00e3o experimentando &#8220;sal\u00e1rios sob demanda&#8221; financiados instantaneamente, e mercados como Etsy e Uber liquidam os lucros em tempo real para manter os vendedores fi\u00e9is.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">A onda da padroniza\u00e7\u00e3o: ISO20022 em todos os lugares<\/h3>\n\n<p>O CHAPS migrou para o padr\u00e3o de mensagens ISO20022 em 2023. O Banco da Inglaterra <strong>adiou a exig\u00eancia de dados ISO20022 aprimorados (c\u00f3digos de finalidade e LEIs) de novembro de 2024 para 1\u00ba de maio de 2025<\/strong>, mas isso est\u00e1 chegando \u2014 e qualquer fintech que pretenda se conectar diretamente deve estar preparada. (<a href=\"https:\/\/www.bankofengland.co.uk\/paper\/2024\/policy-statement\/mandating-iso-20022-enhanced-data-in-chaps\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banco da Inglaterra<\/a>)<\/p>\n\n<p>A ISO20022 n\u00e3o significa apenas \u201cnovos tubos\u201d. Ele cont\u00e9m campos estruturados que tornam a reconcilia\u00e7\u00e3o automatizada, a previs\u00e3o de fluxo de caixa e a triagem de AML muito mais f\u00e1ceis. Se seu livro-raz\u00e3o e seu data lake ainda dependem de refer\u00eancias de formato livre, reserve um tempo agora para refatorar.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Ventos favor\u00e1veis \u200b\u200bregulat\u00f3rios que voc\u00ea n\u00e3o pode ignorar<\/h3>\n\n<figure class=\"wp-block-table\"><table class=\"has-fixed-layout\"><thead><tr><th>Mudar<\/th><th>Quem est\u00e1 empurrando isso<\/th><th>O que isso significa para voc\u00ea<\/th><\/tr><\/thead><tbody><tr><td><strong>Confirma\u00e7\u00e3o da expans\u00e3o do Benefici\u00e1rio<\/strong><\/td><td>Dire\u00e7\u00e3o Espec\u00edfica PSR17<\/td><td>Mais <strong>360 PSPs devem aderir ao CoP at\u00e9 31 de outubro de 2024<\/strong>, elevando a cobertura para 99% dos pagamentos de FPS e CHAPS. Integre as chamadas do CoP aos fluxos de integra\u00e7\u00e3o e pagamento ou enfrente a n\u00e3o conformidade no \u00e2mbito do esquema. (<a href=\"https:\/\/www.bottomline.com\/resources\/confirmation-of-payee-countdown-to-october-2024\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Conclus\u00e3o<\/a>)<\/td><\/tr><tr><td><strong>Reembolso de fraude de pagamento por push autorizado (APP)<\/strong><\/td><td>PSR<\/td><td>A partir de 7 de outubro de 2024, as empresas ser\u00e3o responsabilizadas pela maioria das fraudes em aplicativos. Verifica\u00e7\u00f5es rigorosas de nome\/IBAN e an\u00e1lises comportamentais n\u00e3o s\u00e3o mais opcionais. (<a href=\"https:\/\/www.reuters.com\/world\/uk\/britains-payments-industry-calls-delay-cut-scam-compensation-rules-2024-06-10\/?utm_source=chatgpt.com\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Reuters<\/a>)<\/td><\/tr><tr><td><strong>Nova Arquitetura de Pagamentos<\/strong><\/td><td><a href=\"http:\/\/Pay.UK\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Pay.UK <\/a>\/ PSR<\/td><td>Os testes do setor v\u00e3o at\u00e9 2025; o <strong>regulador prev\u00ea a migra\u00e7\u00e3o da infraestrutura central de FPS atual at\u00e9 1\u00ba de julho de 2026<\/strong>. Se voc\u00ea est\u00e1 construindo diretamente para FPS hoje, planeje um caminho de migra\u00e7\u00e3o ou uma estrat\u00e9gia de fornecedor. (<a href=\"https:\/\/www.bottomline.com\/resources\/new-payments-architecture-update?utm_source=chatgpt.com\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Conclus\u00e3o<\/a>)<\/td><\/tr><tr><td><strong>Regulamento de Pagamentos Instant\u00e2neos da UE (DPI)<\/strong><\/td><td>Parlamento Europeu e Conselho<\/td><td>Adotado em 13 de mar\u00e7o de 2024. Obriga os PSPs que oferecem transfer\u00eancias a cr\u00e9dito em euros a tamb\u00e9m <strong>oferecerem equivalentes em tempo real, com pre\u00e7o limitado \u00e0s taxas SEPA regulares,<\/strong> a partir de janeiro de 2025 (recebimento) e outubro de 2025 (envio) na zona do euro. Os fluxos transfronteiri\u00e7os entre o Reino Unido e a UE sentir\u00e3o press\u00e3o para se equiparar \u00e0 experi\u00eancia. (<a href=\"https:\/\/www.ecb.europa.eu\/paym\/integration\/retail\/instant_payments\/html\/instant_payments_regulation.de.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Banco Central Europeu<\/a>)<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n<p>Conclus\u00e3o: os reguladores veem os pagamentos instant\u00e2neos, ricos em dados e resistentes a fraudes como um bem p\u00fablico. Os per\u00edodos de conformidade s\u00e3o curtos; tratar esses marcos como &#8220;apenas mais um projeto de tecnologia&#8221; \u00e9 arriscado.<\/p>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">O manual: seis movimentos pragm\u00e1ticos para se manter \u00e0 frente<\/h3>\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Mapeie seus fluxos de pagamento por lat\u00eancia e valor.<\/strong> Identifique onde a mudan\u00e7a para a liquida\u00e7\u00e3o instant\u00e2nea altera as necessidades de capital de giro, os termos do fornecedor ou a satisfa\u00e7\u00e3o do cliente.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Adote a ISO20022 de dentro para fora.<\/strong> Mesmo que seu banco lide com a convers\u00e3o na ponta, o maior pr\u00eamio de efici\u00eancia \u00e9 interno: remessa estruturada, reconcilia\u00e7\u00e3o mais rica e c\u00f3digos de finalidade leg\u00edveis por m\u00e1quina.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Incorpore a confirma\u00e7\u00e3o do benefici\u00e1rio e a verifica\u00e7\u00e3o de nome antecipadamente.<\/strong> N\u00e3o exponha isso na tela de pagamento; detecte incompatibilidades durante a integra\u00e7\u00e3o e verifica\u00e7\u00f5es de regras de pagamento. Reduz as taxas de falhas e a exposi\u00e7\u00e3o ao APP.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Atualize as ferramentas antifraude para o mundo T-0.<\/strong> Modelos de aprendizado de m\u00e1quina treinados em dados de cart\u00f5es em lote n\u00e3o detectar\u00e3o contas de mula em tempo real. Voc\u00ea precisar\u00e1 de velocidade, biometria comportamental e intelig\u00eancia de cons\u00f3rcio.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Negocie trilhos em tempo real com seu parceiro banc\u00e1rio \u2014 ou torne-se um.<\/strong> Se voc\u00ea tem uma empresa de servi\u00e7os financeiros ou uma grande fintech, o acesso direto ao FPS\/NPA reduz o custo vari\u00e1vel, mas adiciona despesas gerais de conformidade com o esquema. Os players menores podem utilizar provedores de acesso indireto ou plataformas de servi\u00e7os banc\u00e1rios.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Teste de estresse de liquidez e opera\u00e7\u00f5es de tesouraria.<\/strong> Sa\u00eddas instant\u00e2neas podem aumentar os saldos intradi\u00e1rios. Automatize a varredura entre contas de salvaguarda, liquida\u00e7\u00e3o e operacionais e revisite sua linha de liquida\u00e7\u00e3o do Banco da Inglaterra ou acordos com a ag\u00eancia.<\/li>\n<\/ol>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">O que h\u00e1 de realmente <em>novo<\/em> em 2025-26?<\/h3>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Sobreposi\u00e7\u00f5es otimizadas para liquidez.<\/strong> Com o NPA trazendo dados mais ricos, espere servi\u00e7os de sobreposi\u00e7\u00e3o \u2014 APIs de solicita\u00e7\u00e3o de pagamento, pull recorrente e pagamento em massa \u2014 direcionados a PMEs que antes n\u00e3o tinham acesso a solu\u00e7\u00f5es de host para host.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Alcance global.<\/strong> Pilotos de interoperabilidade entre o TIPS (UE) e o NPA do Reino Unido est\u00e3o no horizonte. Pagamentos instant\u00e2neos internacionais n\u00e3o precisar\u00e3o de redes de cart\u00f5es, abrindo um novo campo de batalha para MSBs de remessas e multimoedas.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Vi\u00e9s de financiamento equivalente.<\/strong> Os provedores de financiamento de d\u00edvidas de risco e faturas favorecem cada vez mais empresas cujas receitas chegam em tempo real; giro de caixa mais r\u00e1pido reduz o risco de cr\u00e9dito e os pre\u00e7os.<\/li>\n<\/ul>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Pontos cegos para observar (sim, mesmo se voc\u00ea estiver arrasando)<\/h3>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>D\u00edvida tecnol\u00f3gica vs. d\u00edvida de entrada no mercado.<\/strong> Acelerar os recursos e adiar a prepara\u00e7\u00e3o para ISO20022 e CoP pode ser prejudicial quando voc\u00ea for for\u00e7ado a uma grande corre\u00e7\u00e3o.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Atraso no custo da fraude.<\/strong> Os reembolsos instant\u00e2neos sob as novas regras do APP n\u00e3o aparecem no P&amp;L at\u00e9 depois do evento de fraude. Crie pain\u00e9is que exibam passivos provis\u00f3rios diariamente.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Concentra\u00e7\u00e3o de fornecedores.<\/strong> Muitos gateways FPS indiretos dependem do mesmo punhado de bancos agregadores. Mapeie seus pontos \u00fanicos de falha antes que a pr\u00f3xima interrup\u00e7\u00e3o os mostre a voc\u00ea.<\/li>\n<\/ul>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Como o pensamento no estilo Monzo ajuda<\/h3>\n\n<p>O Monzo for Business vive na premissa de que <em>clareza + controle = confian\u00e7a.<\/em> Aplique a mesma lente internamente:<\/p>\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Exponha os status de pagamento em tempo real para opera\u00e7\u00f5es e finan\u00e7as, n\u00e3o apenas para usu\u00e1rios finais.<\/li>\n\n\n\n<li>Use webhooks para acionar entradas no raz\u00e3o no momento em que um Pagamento Mais R\u00e1pido for liquidado, sem reconcilia\u00e7\u00f5es no dia 1 do E.<\/li>\n\n\n\n<li>Exiba dados acion\u00e1veis \u200b\u200b(por exemplo, nomes de benefici\u00e1rios n\u00e3o correspondentes, quedas de liquidez fora do hor\u00e1rio comercial) diretamente nos canais do Slack ou do Teams para que a pessoa certa entre em a\u00e7\u00e3o imediatamente.<\/li>\n<\/ul>\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Palavra final<\/h3>\n\n<p>Os pagamentos em tempo real n\u00e3o s\u00e3o mais exclusividade dos grandes bancos de compensa\u00e7\u00e3o. Eles est\u00e3o se tornando o encanamento padr\u00e3o da economia do Reino Unido \u2014 e em breve da Europa. Fundadores e CFOs que agirem agora desbloquear\u00e3o processamento mais barato, clientes mais felizes e agilidade no balan\u00e7o. Aqueles que esperarem ser\u00e3o arrastados pelos reguladores segundo o calend\u00e1rio de outra pessoa.<\/p>\n\n<p>Quando o dinheiro se move em segundos, a vantagem competitiva tamb\u00e9m se move. Vamos garantir que ele se mova na sua dire\u00e7\u00e3o.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Pagamentos em tempo real, decodificados Pagamentos em tempo real ou \u201cinstant\u00e2neos\u201d s\u00e3o transfer\u00eancias de cr\u00e9dito que s\u00e3o compensadas e liquidadas em segundos, 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano, com fundos irrevog\u00e1veis \u200b\u200bchegando imediatamente \u00e0 conta do benefici\u00e1rio. 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