A lacuna tecnológica entre o que as empresas de pagamento da Fortune 500 oferecem e o que uma EMI de 20 pessoas pode construir realisticamente ficou muito menor.
Se você administra uma pequena empresa de pagamentos há alguns anos, provavelmente já teve essa conversa mais vezes do que gostaria de contar: um cliente em potencial pergunta sobre os recursos internacionais, você explica suas limitações atuais e ele educadamente muda para um concorrente maior que pode oferecer transferências internacionais em tempo real com taxas de câmbio transparentes.
É frustrante porque a demanda está claramente lá, mas construir uma infraestrutura abrangente de pagamento internacional do zero quando você tem 15 pessoas na sua equipe parece tentar competir com a Boeing quando tudo o que você tem é uma oficina e algumas intenções realmente boas.
Essa dinâmica pode estar mudando de forma significativa. A PayPoint acaba de lançar um novo conjunto de APIs projetado especificamente para PMEs integrarem transferências internacionais em seus fluxos de clientes existentes, de acordo com o Payment Expert. O que torna isso diferente da abordagem usual de “soluções empresariais para todos” é o foco na integração de baixo código, visando exatamente o tipo de empresas financeiras não bancárias que normalmente ficam para trás quando uma nova tecnologia de pagamento é lançada.
A realidade atual para pequenas empresas de pagamento
Vamos começar com a situação atual, porque os números pintam um quadro bem claro do desafio que as pequenas empresas enfrentam.
No final de 2024, apenas 23% das PMEs sediadas no Reino Unido estavam usando soluções internacionais de API incorporadas modernas, em comparação com 68% das empresas de médio porte. Isso não ocorre porque empresas menores não entendem a proposta de valor. Isso ocorre porque as barreiras de entrada têm sido proibitivamente altas para a maioria das equipes que operam com recursos técnicos limitados.
Se você ainda depende de corredores SWIFT desatualizados, provavelmente está olhando para tempos médios de liquidação de 2 a 5 dias e até 4,5% de custo extra por pagamento para empresas com menos de 50 funcionários. Esses atrasos e custos não são apenas inconvenientes, mas também limitam a competitividade quando você tenta conquistar negócios de clientes que precisam de recursos confiáveis de pagamento internacional.
Enquanto isso, os kits de ferramentas de API modernos lançados em 2025 podem lidar com mais de 140 moedas com visibilidade da taxa de câmbio em tempo real e recursos de liquidação. O que costumava levar dias agora acontece em minutos para empresas que têm acesso à infraestrutura certa.
A lacuna não é apenas técnica, é estratégica. Apenas 18% das micro e pequenas fintechs regulamentadas do Reino Unido com menos de 50 funcionários podiam oferecer APIs internacionais aos clientes no segundo trimestre de 2024. Mas aqui está a parte interessante: aqueles que tinham soluções incorporadas viram o dobro do crescimento da receita internacional em comparação aos pares que permaneceram nos trilhos de pagamento tradicionais.
Por que este momento é mais importante do que os lançamentos anteriores da API
Já vimos lançamentos de APIs de pagamento antes, então por que vale a pena prestar atenção nesta? A resposta está tanto no momento do mercado quanto nas escolhas específicas de design.
O mercado global de pagamentos internacionais deverá atingir US$ 250 trilhões até 2027, acima dos US$ 150 trilhões em 2017. As transações B2B conduzidas por PMEs são um grande impulsionador de crescimento nessa expansão, mas o segmento de crescimento mais rápido, especificamente, é o de micro e pequenas empresas com 1 a 49 funcionários, onde as plataformas habilitadas por API estão apresentando um crescimento de 33% no volume de transações ano a ano.
Esse crescimento está acontecendo porque a tecnologia está finalmente alcançando o que as pequenas empresas realmente precisam. Os pacotes de API modernos agora oferecem suporte para mais de 135 moedas, código modular “drop-in” que se integra com pilhas de contabilidade e ERP existentes, rastreamento de ponta a ponta com reconciliação automatizada, acesso à liquidez 24 horas por dia, 7 dias por semana, conformidade AML/KYC plug-and-play e economia de margem cambial de até 12,5% para PMEs.
Mas a capacidade tecnológica é apenas parte da história. O foco da PayPoint na integração de baixo código reconhece algo que os provedores anteriores muitas vezes não percebiam: a maioria das pequenas empresas de serviços financeiros não tem equipes de desenvolvimento dedicadas esperando pelo próximo projeto de integração complexo. Você precisa de soluções que funcionem sem exigir uma revisão técnica fundamental dos seus sistemas existentes.
O espaço de finanças incorporadas deve dobrar entre as fintechs do Reino Unido que atendem micro e pequenas empresas até o final de 2025, impulsionado pela demanda de PMEs que desejam serviços bancários, de câmbio e pagamentos internacionais disponíveis na plataforma em vez de por meio de relacionamentos de serviço separados.
O que os números realmente mostram sobre a adoção precoce
Os primeiros a adotar APIs internacionais incorporadas em 2025 normalmente estão obtendo economias de custos de 10 a 22% em taxas anuais de câmbio e transações internacionais em comparação com seus processos anteriores. Mas os benefícios vão muito além da simples redução de custos.
As melhorias operacionais incluem integração mais rápida de clientes, automação de conformidade aprimorada e acesso a iniciativas de marketing conjunto com provedores de API. A liquidação em tempo real está se tornando a norma do setor em vez de um recurso premium, o que muda as expectativas dos clientes em todos os níveis.
Quando as PMEs avaliarem os kits de ferramentas de API de pagamento internacional em 2025, os recursos críticos mais citados serão: taxas de câmbio instantâneas, estruturas de taxas transparentes, ambientes de sandbox robustos para testes de desenvolvedores, suporte ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, recursos de reconciliação automatizada e ferramentas de conformidade incorporadas. As ferramentas de sandbox e de desenvolvimento se tornaram prioridades para provedores que tentam ganhar participação no mercado de PMEs, o que reflete o quão importante a facilidade de implementação se tornou.
Aqui está algo que vale a pena observar: as vantagens competitivas de taxas tendem a diminuir com o tempo, à medida que mais empresas aderem a um determinado provedor, então os primeiros a adotar geralmente capturam o máximo valor tanto dos preços quanto das oportunidades de parceria.
A Verificação da Realidade da Implementação
Antes de começar a planejar sua estratégia de expansão internacional em torno de novos recursos de API, há algumas considerações práticas que vale a pena entender.
Quase 29% dos SPIs e EMIs baseados no Reino Unido no segundo trimestre de 2025 relataram “requisitos ocultos” em torno de políticas KYC/AML, restrições regulatórias ou limitações de pagamento que atrasaram os cronogramas dos projetos, mesmo ao trabalhar com ferramentas que prometiam configuração instantânea. A integração da tecnologia pode ser simples, mas os requisitos de conformidade, a validação da cobertura do corredor e a otimização do fluxo de integração do cliente ainda exigem um planejamento adequado.
A maioria das estatísticas citadas sobre adoção de APIs se concentra em PMEs maiores e fintechs regulamentadas. Se você estiver operando no micro setor com menos de 10 funcionários, poderá enfrentar despesas operacionais desproporcionalmente maiores em relação aos benefícios imediatos.
As alegações dos fornecedores sobre “ambientes sandbox” e “integração instantânea” devem ser testadas com casos de uso do mundo real antes de se comprometer com a implementação completa. Muitas empresas relatam que os requisitos de conformidade de back-end e as restrições de corredor só se tornam visíveis no meio da integração, o que pode impactar os cronogramas e custos do projeto.
Considerações estratégicas para SPIs e EMIs
Se você estiver executando um SPI ou EMI, esse tipo de conjunto de API pode representar um caminho mais rápido para capacidade internacional do que construir uma infraestrutura do zero. Mas o valor estratégico depende de quão bem ele se alinha com sua base de clientes e modelo de negócios existentes.
Comece revisando a documentação cuidadosamente e testando o ambiente sandbox. A adoção antecipada geralmente vem com estruturas de taxas competitivas e oportunidades de marketing conjunto, mas somente se você puder realmente entregar valor aos seus clientes depois que a integração estiver concluída.
Considere como os pagamentos internacionais podem ser agrupados em suas ofertas de SaaS ou finanças incorporadas existentes. Muitas implementações bem-sucedidas envolvem o posicionamento de recursos de pagamento internacional como parte de uma solução de plataforma mais ampla, em vez de um serviço independente.
Os recursos de automação de conformidade são particularmente valiosos para equipes menores que não têm especialistas regulatórios dedicados. Reconciliação automatizada, processos AML/KYC incorporados e rastreamento em tempo real podem reduzir significativamente a sobrecarga operacional em comparação aos processos manuais.
Posicionamento de Mercado e Dinâmica Competitiva
A tendência mais ampla aqui é que as barreiras tecnológicas nos serviços financeiros estão caindo mais rápido do que muitas pessoas esperavam. O que costumava exigir um investimento de capital significativo e conhecimento técnico está se tornando acessível a empresas muito menores.
Isso cria oportunidades e pressões competitivas. Por um lado, agora você pode oferecer recursos que antes eram limitados a concorrentes muito maiores. Por outro lado, seus concorrentes de tamanho semelhante têm acesso às mesmas ferramentas, o que significa que a diferenciação competitiva precisará vir da execução, do atendimento ao cliente e do posicionamento de mercado, e não apenas da disponibilidade de recursos.
As empresas que mais se beneficiarão dessa mudança são aquelas que conseguem implementar rapidamente, mantendo o foco nos principais relacionamentos com os clientes. Ter recursos de pagamento em nível empresarial é valioso, mas somente se você puder entregá-los de uma forma que realmente resolva os problemas da sua base de clientes específica.
Olhando para o futuro: o que isso significa para a indústria
O lançamento desta API faz parte de um padrão mais amplo de democratização na tecnologia de serviços financeiros. Os mesmos recursos que exigiram grandes investimentos em infraestrutura cinco anos atrás estão se tornando disponíveis como soluções prontas para uso para empresas com recursos técnicos limitados.
Essa mudança tem implicações que vão além das estratégias individuais das empresas. À medida que mais pequenas empresas de pagamento ganham acesso a recursos internacionais sofisticados, as expectativas dos clientes serão ajustadas de acordo. O que parece uma vantagem competitiva hoje pode se tornar um requisito básico para participação no mercado nos próximos 12 a 18 meses.
Os vencedores nesse ambiente serão as empresas que conseguirem adotar novos recursos rapidamente, mantendo as vantagens de atendimento ao cliente e flexibilidade que normalmente tornam as empresas menores atraentes para os clientes em primeiro lugar.
O Resultado Final
O conjunto de APIs da PayPoint representa algo maior do que apenas o lançamento de mais uma solução de pagamento. É uma evidência de que as barreiras tecnológicas que historicamente separavam as pequenas empresas de pagamento das capacidades de nível empresarial continuam a diminuir.
As oportunidades são reais: economia de custos de 10 a 22%, acesso a mais de 135 moedas, liquidação em tempo real e ferramentas de conformidade automatizadas. Mas o sucesso ainda depende de diligência adequada, planejamento de implementação realista e pensamento estratégico claro sobre como os recursos internacionais se encaixam no seu modelo de negócios mais amplo.
O campo de jogo está se nivelando, mas isso não torna o jogo menos competitivo. Isso significa apenas que agora você tem acesso a melhores ferramentas para tocá-lo.
