O relacionamento bancário da sua EMI pode ser mais frágil do que você imagina, e as últimas descobertas da FCA revelam o quão expostas as pequenas empresas de pagamento realmente estão.
Imagine a seguinte situação: você administra uma EMI em crescimento, com 25 funcionários, processando milhões em pagamentos internacionais mensalmente. Tudo está indo muito bem até que numa manhã de terça-feira seu banco envia um breve e-mail informando que eles estão “revisando seu apetite ao risco” e encerrando sua conta de proteção em 30 dias. Nenhuma explicação detalhada. Não há processo de apelação. Apenas uma despedida corporativa educada.
Parece absurdo? Isso está acontecendo com mais frequência do que você imagina no setor de pagamentos do Reino Unido, e a FCA percebeu isso.
O que realmente está acontecendo lá fora
De acordo com relatórios recentes do setor cobertos pela City A.M., a FCA começou a examinar relatos de que vários bancos do Reino Unido estão cortando discretamente serviços para EMIs e instituições de pagamento registradas. O regulador está conduzindo revisões multiempresariais após reclamações de que alguns bancos estão desligando empresas de pagamento sob a bandeira de “redução de risco” ou “revisões KYC aprimoradas” sem justificativa adequada.
Embora a FCA ainda não tenha iniciado uma ação formal de execução, o fato de estarem investigando nos diz que esses não são apenas incidentes isolados. É um padrão que vale a pena sua atenção.
A indústria apelidou essa prática de “cancelamento silencioso”, embora tecnicamente esses não sejam cancelamentos formais. Os bancos estão simplesmente optando por encerrar relacionamentos comerciais, geralmente com explicações mínimas. A distinção importa pouco quando suas operações comerciais param bruscamente.
Por que isso é mais importante do que você pensa
Aqui está a verdade desconfortável: se você administra uma EMI ou PI no Reino Unido, provavelmente você é mais vulnerável do que imagina.
Dados da FCA de sua recente pesquisa setorial revelam uma estatística chocante: cerca de 90% das EMIs e IPs autorizadas no Reino Unido dependem de apenas dois ou menos parceiros bancários para proteção. Pior ainda, 54% das pequenas e médias empresas de pagamento admitem ter apenas um único provedor bancário.
Deixe isso penetrar na sua mente. Mais da metade das empresas de pagamento na sua situação estão a um relacionamento de distância da paralisia operacional.
Não se trata apenas de inconveniência. Sem acesso a contas de proteção, você não pode legalmente reter fundos de clientes. O processamento do seu pagamento é interrompido. Seu modelo de negócio entra em colapso da noite para o dia. Para uma EMI de 20 pessoas processando £ 10 milhões mensalmente, perder o acesso bancário não significa encontrar uma solução alternativa. Significa explicar aos clientes por que seu dinheiro está retido e seus pagamentos não estão sendo processados.
“A dependência excessiva de um único provedor é um grande fator de risco”, afirma a FCA diretamente em sua orientação, mas a maioria das pequenas empresas de pagamento continua operando exatamente com essa vulnerabilidade.
O que você pode fazer agora mesmo
As boas notícias? Este não é um problema que você precisa aceitar. Aqui está seu plano de ação:
Diversifique seus parceiros bancários imediatamente
As melhores práticas regulatórias globais sugerem manter contas com pelo menos 2 a 3 parceiros bancários independentes. Se você atualmente depende de um banco, comece a construir relacionamentos com outros neste mês. Não espere que os problemas surjam.
Sim, múltiplos relacionamentos bancários significam mais trabalho de conformidade, custos mais altos e complexidade operacional adicional. Mas compare essas dores de cabeça administráveis a explicar aos investidores por que todo o seu negócio parou de operar porque seu provedor bancário decidiu que você não atendia mais ao apetite de risco dele.
Documente tudo
Comece a tratar seus relacionamentos bancários como a infraestrutura crítica que eles são. Mantenha registros detalhados de todas as comunicações, mantenha evidências de seus programas de conformidade e documente quaisquer alterações em seu perfil de risco.
Se um banco tentar encerrar seu relacionamento, a orientação da FCA é clara: solicite justificativas por escrito de acordo com os Regulamentos de Serviços de Pagamento e não aceite explicações vagas sobre “mudanças no apetite ao risco”.
Conheça suas opções de recurso
Quando os bancos tomam decisões injustificadas, você não fica impotente. A FCA recomenda que as empresas busquem recursos por meio do Financial Ombudsman Service para encerramentos de contas pouco claros. Em casos extremos, a revisão judicial através do Tribunal Administrativo continua sendo uma opção.
Essas não são possibilidades teóricas. São processos estabelecidos que existem precisamente porque os reguladores reconhecem o potencial de tratamento injusto.
O que vem a seguir
A FCA não está apenas investigando. Eles estão consultando sobre novas orientações que abordam especificamente o acesso bancário para EMIs e PIs. O documento de consulta CP25/16 está atualmente sob revisão, com possíveis novas proteções sendo consideradas após maior escrutínio parlamentar e da indústria.
Embora não possamos prever exatamente quais novas regras surgirão, o fato de o regulador estar tomando medidas sugere que ele reconhece que a situação atual não é sustentável. Pequenas empresas de pagamento não devem enfrentar ameaças existenciais de decisões bancárias arbitrárias.
O Resultado Final
O maior risco operacional da sua EMI pode não ser mudanças regulatórias, concorrência de mercado ou desafios tecnológicos. Pode ser o relacionamento bancário único que você considera garantido.
As empresas que prosperarão nesse ambiente são aquelas que constroem bases operacionais resilientes agora, antes que os problemas surjam. Parcerias bancárias múltiplas não são um luxo para empresas maiores. Eles são uma infraestrutura essencial para qualquer negócio de pagamento sério.
Não espere que seu banco envie aquele e-mail na terça-feira de manhã. Comece a criar redundância em seus relacionamentos bancários hoje mesmo. Seu eu futuro agradecerá quando os concorrentes estiverem se esforçando para explicar aos clientes por que seus pagamentos não estão sendo processados.
A investigação da FCA confirma o que muitos no setor já suspeitavam: o acesso bancário para empresas de pagamento é mais precário do que deveria ser. Mas prevenido vale por dois. Tome uma atitude agora, enquanto você tem o luxo de planejar em vez de reagir.
